Déterminer s’il faut acheter ou louer votre maison implique un processus décisionnel complexe. Plusieurs questions peuvent se poser :
- Combien de temps prévoyez-vous de rester dans une zone ?
- Quelle flexibilité profitez-vous ?
- Êtes-vous prêt à assumer la responsabilité de l’accession à la propriété ?
Cet article passe en revue les différences entre la location et l’achat d’un bien immobilier.
Combien de temps voulez-vous rester ?
Le facteur le plus important à considérer lors de cette décision d’achat ou de loyer est peut-être le temps que vous prévoyez de rester dans votre maison. Si vous n’êtes en ville qu’un an, la location sera presque toujours votre meilleur choix. Dans ce scénario, si vous prévoyez de faire vos valises et de partir à court terme, vous ne voulez probablement pas dépenser le temps et l’argent nécessaires pour acheter une maison ou un terrain, avec un acompte, des frais de clôture, des frais de prêt, des frais d’évaluation et ainsi de suite.
Les coûts initiaux de la recherche d’une maison et de la souscription d’une hypothèque peuvent être de plusieurs dizaines de milliers d’euros (ou plus). En tant que locataire, en revanche, vous n’aurez probablement qu’à payer des frais de demande, à payer des frais de courtier et à effectuer un dépôt de garantie remboursable de quelques mois de loyer.
D’un autre côté, si vous prévoyez de rester sur place pendant 50 ans, la location pourrait être plus chère que l’achat sur cette période. À long terme, l’accession à la propriété présente des avantages importants. Vous serez propriétaire d’une propriété que vous pourrez ensuite vendre, louer ou transmettre aux membres de votre famille. Un autre avantage possible est la déduction des intérêts hypothécaires, un avantage fiscal qui vous permet de déduire les paiements d’intérêts hypothécaires de votre revenu imposable. Cela nécessite le dépôt de taxes détaillées et n’est bénéfique que si la déduction d’intérêts totalise plus que la déduction standard.
Les paiements de location, en revanche, n’ont pas de tels avantages. Alors qu’une partie de chaque versement hypothécaire sert à augmenter votre participation dans votre maison en augmentant vos capitaux propres, les loyers vont entièrement à votre propriétaire et ont tendance à augmenter avec le temps à mesure que les prix de location augmentent. À long terme, les coûts de location peuvent être beaucoup plus élevés que d’achat.
Bien sûr, bien que des analyses comme celles ci-dessus supposent que vous prenez votre décision pour des raisons purement économiques, il existe d’autres facteurs non financiers que vous voudrez peut-être également prendre en considération.
Qu’en est-il de la flexibilité ?
De nombreux locataires, par exemple, bénéficient de la flexibilité de pouvoir changer d’appartement et de quartier à la fin de leur bail. Si vous n’aimez plus la région dans laquelle vous vivez ou devez déménager pour un emploi, la location rend la vie beaucoup plus simple.
En tant que propriétaire, si vous voulez déménager, il y a pas mal de cerceaux à franchir, tels que:
- Trouver un agent immobilier
- Obtenir la maison répertoriée (ce qui signifie des photos professionnelles, remplir la divulgation d’un vendeur et éventuellement gérer les réparations de la maison)
- Naviguer dans les offres et les négociations
- Payer un certain nombre de frais pour conclure la vente
Faire cela peut prendre des mois. Parfois, vous n’avez pas le luxe d’attendre que votre maison se vende pour déménager, ce qui est un autre problème que vous évitez en tant que locataire.
D’un autre côté, l’achat d’une maison vous donne une continuité d’une année à l’autre. Dans certaines régions de France, les prix des loyers peuvent changer radicalement en quelques années seulement. Ce qui pourrait correspondre à votre budget il y a un an pourrait ne pas l’être maintenant si votre propriétaire augmente le loyer au moment du renouvellement.
En tant que propriétaire, vous ne ferez face à aucune augmentation de votre paiement (les prêts hypothécaires à taux variable sont une exception). Mais nous arrivons ensuite à la question de la maintenance. Fixation de tuyaux qui fuient, peinture, nettoyage de gouttières – ce sont tous les coûts de possession d’une maison. En tant que locataire, la plupart de ces problèmes relèvent du personnel d’entretien ou de votre propriétaire.
Cela dit, de nombreux locataires se plaignent de propriétaires qui ne répondent pas et qui refusent de faire face à des choses comme une mauvaise plomberie ou un réfrigérateur défectueux. Ce sont des questions de préférence personnelle – aimez-vous réparer votre maison ou préférez-vous que d’autres s’en occupent? Cela se résumera à vos préférences personnelles ainsi qu’à ce que vos besoins actuels et projetés en matière de logement dictent.
Au final, vous décider entre la location et l’achat se résume à vos préférences, plans d’avenir et finances personnelles. Si vous savez exactement combien de temps vous voulez rester chez vous et où vous voulez vivre, et que vous avez économisé de l’argent, la décision pourrait être aussi simple que de calculer quelle option vous coûtera moins cher. Cependant, si votre avenir est moins clair, vous aurez peut-être plus à considérer.